前不久，支付宝晒出了“10年账单”，看看自己这10年来通过支付宝在网络上消费了多少米一时间成了人们茶余饭后互相比较的谈资。在这个“10年账单中”，有一项数据也许并没有被很多人关注，那就是“信用潜力”。

在人类社会的发展过程中，货币作为一种实体化的交易单位从来都是不可或缺的。而货币出现的原因，则是由于信息的不对称和不透明，人们需要一种有着相对固定属性的第三方中立物来体现价值，在买卖交易中，这种中立物是货币，在借贷关系中，则是换算成货币价值的抵押物。

随着信息传递速度的不断增长和个人行为的透明化，信贷作为一种新兴的贷款模式正在被越来越多的人接受和认可。作为信贷重要参考依据的征信记录，也显得越发重要。在互联网时代，个人的不经意动作都会被抓取为数据信息记录在数据库中，称为“大数据”，通过观察大数据，就能够精确的分析出个体单位在社会中所处的地位。

以最近流行的一个段子为例：某客户点一份必胜客，客服只需要通过该客户的会员卡号，就可以检索到该客户的住址，电话；通过客户和其家人的医疗记录，得知该客户的身体状况，告知其不适合购买的披萨种类；通过其在图书馆的餐饮类书籍借阅记录，分析其口味偏好并为其推荐对应的披萨；通过其银行记录告知其信用卡已经刷爆无法使用；最后基于LBS地理位置信息告知距离该客户前方不远的地方就有一家必胜客门店，可上门取餐。

在大数据时代，个人乍看不起眼的动作，往往能够产生长久而深远的影响。上海直向投资管理有限公司总经理郑希军认为，在P2P行业中，大数据尤其具有参考价值，P2P网贷兴起就是大数据时代萌芽的表现。就目前P2P行业的盈利模式而言，公认的最安全的模式还是有抵押模式，这是因为目前的征信记录具有较大的局限性，仅凭银行记录去评估贷款风险仍不够全面，抵押物的存在恰恰能够消除潜在的骗贷隐患。而进入大数据时代，通过日常行为记录，例如目前已经在实施的地铁逃票会被纳入征信记录等，一个人从出生的那一刻起，就已经与这个社会“联网”了。每个人的一生就是一个DATABASE，学习情况，工作情况，日常生活中的“小事”都是一条条的数据，被社会公认的道德和行为准则为标准评判。征信也不仅仅局限于银行记录，工作按时完成的效率也许会被当成是否能够按时还款的参照，乱穿红灯和插队等行为也许会被评估为存在钻空子的性格。届时，评估风险最有价值的参考就是“你”本身。

过去刷的是钱包，现在刷的是卡，未来刷的是脸。结合大数据，金融行业互联网化的浪潮已不可阻挡。来势汹汹固然充满气势，但细分到P2P行业，这股浪潮来的却显得有点快，有点急。大数据的抓取和应用尚处在初级阶段，个人信息的透明度也远没有达到可以拿出来作为重点参考的依据。P2P网贷平台目前所面临的最大问题在于对风险的把控以及风控部门的薄弱，客户越多就越容易凸显出平台对风险预估的不足，加之其超低的门槛和较为宽松的审核机制，一旦出现坏账，仅靠平台自身资金很难弥补漏洞，这也是过去的一年中P2P平台频繁跑路的重要原因之一。面对来自投资者的质疑，平台推出的“兜底”，“担保”等“非P2P模式”的营销策略，恰恰印证了目前大数据应用在P2P行业中为时过早的说法。相较于高风险的P2P网贷平台，一些传统的线下P2P公司由于成立时间长，对行业有着更为深入的了解，售后和风控部门相对健全，产品也多以抵押为主，反而更加受到投资者的亲睐。

但不管怎么说，就像支付宝十年账单所暗示的一样，大数据的时代即将到来，个人信用的体现绝不仅仅局限于银行征信记录。那么，大数据应用到P2P行业要多久呢？郑希军认为，至少还需要3-5年的时间。